개원을 목표로 봉직의 생활을 하고 있는 분들이 많아요.
월급은 꽤 되는데 막상 통장을 보면 돈이 잘 안 모여요.
왜 그럴까요?
버는 것만큼 중요한 게 굴리는 방법이에요. 같은 월급을 받아도 어떻게 관리하느냐에 따라 3년 후 통장 잔고가 완전히 달라져요.
오늘은 개원을 목표로 하는 봉직의 선생님들이 자산을 어떻게 배분하고 굴려야 하는지 정리해 드릴게요.
봉직의 평균 연봉과 실수령액부터 파악해요
개원 준비를 시작하기 전에 내가 실제로 얼마를 모을 수 있는지 파악하는 게 먼저예요.
봉직의 평균 연봉은 진료과마다 달라요.
내과·가정의학과는 연 1억 2천만원에서 1억 8천만원 수준이에요. 정형외과·신경외과는 연 2억원에서 3억원 수준이에요. 피부과·성형외과는 병원마다 편차가 크지만 연 2억원 이상인 경우가 많아요.
세금과 4대 보험을 제하면 실수령액은 연봉의 70% 수준이에요. 연봉 2억이면 실수령은 약 1억 4천만원, 월 약 1,160만원이에요.
여기서 생활비, 대출 상환, 보험료 등을 빼고 나면 실제로 저축 가능한 금액이 나와요.
개원자금 목표액부터 정해요
자산 배분 전략을 짜기 전에 목표액이 있어야 해요.
개원에 필요한 총 비용은 진료과와 규모에 따라 다르지만 보통 이 정도예요.
내과·가정의학과 소규모 개원은 1억 5천만원에서 2억 5천만원이에요. 정형외과·재활의학과는 2억 5천만원에서 4억원이에요. 피부과·성형외과는 3억원에서 6억원 이상이에요.
전액을 자기 자금으로 마련할 필요는 없어요. 보통 자기 자금 30%에서 50%, 나머지는 의사 전용 대출로 충당하는 게 일반적이에요.
목표 자기 자금을 1억 5천만원으로 잡는다면 월 300만원씩 저축해서 약 4년이 걸려요. 월 500만원이면 2년 반이에요.
봉직의 자산 배분 전략 — 4개 통장으로 나눠요
월급이 들어오면 목적별로 나눠서 관리하는 게 핵심이에요.
통장 1: 생활비 통장 (월급의 30~35%)
식비, 주거비, 교통비, 통신비 등 고정 지출을 이 통장에서 써요. 한도를 정해두고 그 안에서만 쓰는 게 포인트예요.
통장 2: 개원자금 적립 통장 (월급의 40~45%)
개원자금 목표액을 모으는 전용 통장이에요. 월급이 들어오는 날 자동이체로 바로 빠져나가게 설정해 두세요. 손대지 않는 게 핵심이에요.
여기서 모은 돈은 안전하게 굴려야 해요. 예금, 적금, 채권형 펀드처럼 원금 손실 위험이 낮은 상품을 활용하세요. 개원 시점이 정해져 있으면 그때 맞춰 만기가 돌아오는 상품으로 설계하는 게 좋아요.
통장 3: 투자 통장 (월급의 10~15%)
장기적인 자산 증식을 위한 투자 자금이에요. 개원자금과는 완전히 분리해서 관리해요. 주식, ETF, 부동산 등 본인의 투자 성향에 맞는 상품으로 운용해요.
단, 개원 시점이 3년 이내라면 투자 비중을 줄이는 게 좋아요. 손실이 났을 때 개원자금에 영향을 줄 수 있거든요.
통장 4: 비상금 통장 (월급의 5~10%)
예상치 못한 지출을 위한 완충 자금이에요. 월급의 3개월치 정도를 항상 유지해 두세요. CMA 통장으로 관리하면 이자도 받으면서 바로 쓸 수 있어요.
봉직의가 놓치기 쉬운 절세 방법
자산을 모으는 것만큼 세금을 줄이는 것도 중요해요.
연금저축·IRP 최대한 활용해요
연금저축과 IRP에 납입하면 연간 최대 900만원까지 세액공제를 받을 수 있어요. 연봉이 높을수록 절세 효과가 커요. 연봉 5,500만원 초과라면 납입액의 13.2%를 돌려받아요.
900만원을 납입하면 약 118만원을 돌려받는 셈이에요. 그냥 두면 세금으로 나갈 돈을 내 통장에 쌓는 거예요.
의사 전문직 공제회를 활용해요
의사라면 가입할 수 있는 공제회가 있어요. 대한의사공제회가 대표적이에요. 공제 납입금은 소득공제 혜택이 있고, 목돈을 만기에 수령할 수 있어요.
개원자금 마련과 절세를 동시에 챙길 수 있는 상품이에요.
개원 3년 전부터 준비해야 하는 것들
자산 배분 전략을 짰다면 개원 시점을 기준으로 역산해서 준비해야 해요.
개원 3년 전에는 목표 자기 자금의 30% 이상을 확보하고 신용점수 관리를 시작해요.
개원 2년 전에는 목표 자기 자금의 60% 이상을 확보하고 개원 예정 지역 상권을 분석하기 시작해요.
개원 1년 전에는 목표 자기 자금을 거의 다 모으고 대출 상담을 시작해요. 이때부터 위험자산 비중을 줄이고 안전자산 위주로 포트폴리오를 재편해요.
개원 6개월 전에는 자금 계획을 확정하고 임차 계약, 인테리어 업체 선정 등 실질적인 준비에 들어가요.
마치며
봉직의 월급은 개원의 씨앗이에요.
얼마를 버느냐보다 어떻게 관리하느냐가 개원 시점을 앞당기는 핵심이에요. 오늘 월급 통장을 4개로 나누는 것부터 시작해 보세요.
작은 시작이 3년 후 내 병원의 시작점이 돼요.
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